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    不少车主在为自己的爱车选择保险是总是一头雾水，新车保险究竟该在何时办理，如何办理。 
    办理保险：保险一定要在领取牌照之前办理，汽车交易市场都有保险公司代办机构，在购车时一起完成保险手续，可以省确以后的麻烦。
    新车必须办理：第三者责任险和交强险。
    第三者责任险：被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30％。
    交强险：机动车交通事故责任强制保险，简称“交强险”。是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》(以下简称《条例》)规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
 
    新手如何买车险
    车辆保险通常分为主险和附加险。主险一般包括交强险、第三者责任险和车辆损失险。其中交强险是国家强制实行的一个险种，交强险在车辆挂牌、年审、过户时都是必检项目。
    但仅购买交强险是不够的，因为交强险的赔偿有一定的上限，包括人身伤亡最高赔偿11万元、医疗最高1万元以及物质损失最高2000元。所以往往发生事故后，赔偿与实际的花销相差很远，这就需要再进一步购买其他商业险做补充。
    除了交强险，第三者责任险也是必须的。这一保险主要针对合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的损失。至于该款保险的投保额度，太平保险相关人士建议，“最好能够选择50万元的额度，因为按照以往例子，事故后车主对第三者的赔偿额一般在40万元到60万元之间，而10万元、20万元与50万元的保费价格相差并不大。”
    关于附加险，该人士认为，玻璃单独破碎险和划痕险车主应尽量投保，“尤其是新车、新手都应该买。因为车辆在行驶过程中玻璃破碎、被剐划的风险较大。”
    对于不计免赔(某些保险事故所造成的赔偿，按规定有20%由被保险人承担，如果车主事前购买了不计免赔险，那么这部分损失也将由保险人承担)，建议车主尽量投保。在实际经营中，不计免赔是个必保的好险种，绝大多数车主一般都会像购买主险一样购买该款附险，因为在碰到大事故损失时，这一险种可以大大减少损失。
 
    买车险别花冤枉钱 选择真正需要险种
    在省级机关工作的王女士最近花１０万元买了一辆新车，面对热情的４Ｓ店销售员的保险介绍，王女士却不知道选什么保险好了。
    目前，车险中除了“交强险”是法定强制投保的之外，其余都是商业险种，比如车辆损失险、商业第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险、不计免赔特约险、无过失责任险、玻璃单独破碎险等等，几乎能想到的损害方式都会有相对应的险种。
    据了解，杭州的许多汽车销售公司都代理车辆保险业务，有的还推出买车送保险的优惠，有的则在基础价上给车主一定的折扣，并且也为车主提供一些合理建议，非常方便新车主。但也有一些汽车公司的销售员和保险公司的代理人几乎不考虑车主的自身情况，向车主推荐各种险种，由于新车主大多没有车辆保险经验，很容易投保一些几乎用不上的险种。
    据保险专家介绍，车主给新车购买保险，可围绕四大因素考虑，即车、人、用途、地域。如新车价格并不高，司机已经是熟练驾驶员，用车也主要是上下班接送孩子，这样的情况下出险率很低，只需购买强制的“交强险”，基本险、车损险和第三责任险就可以了。如是司机是新手，就有发生刮擦的可能性，可增加不计免陪险等险种。
    如果新车是10万元以上的中、高档车，车主是新手，主要用于上下班，但有时候也会驾车出行旅游，那么车主最好购买除强制险和基本险外，再购买不计免赔险和盗抢险等。但新车在使用两三年内，不必购买自燃险。
    现在，许多车主投保商业第三者责任险喜欢投保较高的金额，有关人士建议，如果司机是新手，而且开的路多长途或危险路段，不妨这样做。如果只是在市区短途上下班，不必投保大数额保险。
 
    避免权益受损 为车险投保支招
    购买一份合适的车险已成为有车族的大事，根据以往投诉处理的经验，上海市消保委为车险投保支招：
    切勿贪图低价目前，一些不法车险代理商为赚取更多利润，利用消费者“节省保费”的消费心理，采用误导消费者虚报车龄，或者不足额投保等办法做低保费，低价吸保。
    对此，上海市消保委提醒广大消费者，低价车险表面上有利可图，实质上违背了保险业中的“最大诚信原则”。消费者如果落入低价车险陷阱，在个人信用记录上可能留下诚信污点，如果今后发生事故，也将无法获得足额赔付。
    查验代理人资质部分无资质的车险代理人混迹于车险市场中，在推销车险时向消费者夸大宣传，做出不实承诺，误导消费者等。对此，上海市消保委提醒广大消费者，购买车险时要查看相关代理人是否持有从业资格证书，必要时向保险公司核实他们的宣传内容和口头承诺。
    看清合同条款车险合同是消费者与保险公司之间确立权利义务关系的书面证明。由于合同条款繁琐、内容专业等原因，部分消费者购买车险时不愿仔细阅读相关条款。对此，上海市消保委提醒广大消费者，购买车险时一定要看清合同内容，特别要看清其有关免赔方面的条款，必要时要求保险公司对其进行解释说明，做到明明白白消费。
    避免车险“真空” 部分消费者购买二手车后，未及时办理车险过户手续，如果发生事故，将无法获得赔付。对此，上海市消保委提醒广大消费者，既要及时办理车辆过户手续，也要及时办好车险过户手续，不要让车产生车险“真空期”。
 
    什么样的车险最划算? 不同车龄如何买车险
    汽车车险种类繁多，选择什么样的车险最划算呢？记者按照车辆使用年限、购车人士的车龄划分成三大类：首次购车的人士、行车2—5年的人士、行车5年以上的人士，向保险公司的相关人士请教，他们结合消费者的不同需求，一一做了详解。
    首次购车的“新手”：建议买“全险”
    云南顺安保险经纪公司负责人杨颖蕊说，常规的基本险包括交通强制险、车辆损失险、不计免赔险，而平时我们俗称的全险在前三种险的基础上外加第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险、划痕险、玻璃单独破损险共计8种险。交通强制险为必须要保的险种，新手驾车一定要加保第三者责任险，经济条件好，又有乱停乱放车辆习惯的以及经常到外地出差的车辆建议购买盗抢险。在经济情况允许的范围内，建议新车要购买以上提到的“全险”。
    阳光财产保险股份有限公司车险部副总经理郑云川建议说，新车驾车，一般都比较小心、爱惜，发生的大事故比较少一些，然而因为驾驶技术方面的原因，车辆出现擦碰的情况会多一些，站在客户的角度上来说，建议购买车身划痕险。车主还可以根据自身的情况、车辆爱惜程度、保险需求等等因素考虑购买车损险。其次，第三者责任险也建议购买，保额不要低于10万元。因为此险种涉及到财产与人身安全的赔付，在出现交通意外时，对他人的财产和人身安全都会有一定的保障。对于车上人员责任险，如果本身购买了寿险，站在客户的利益上来说，建议可以不进行购买。如果客户有自己的停车位，有专门的小区物管看护，盗抢险可以考虑不买。
   行车2—5年的人士：根据保障需要投保
    云南顺安保险经纪公司负责人杨颖蕊建议行车2—5年的人士，如果对自己的驾驶技术还算满意的话，可以选择只投保第三者责任险和交强险，如果驾驶的是越野车，因为越野车的速度较快，建议加保第三者责任险和车上人员责任险。根据车价的不同，杨颖蕊建议：车价在3—10万左右的车型，建议加保车辆损失险、不计免赔险，如果风险意识较高的人，特别以女性客户为主的，在这个基础上，加保车上人员责任险，微型面包车及小型货车一定要加保车上人员责任险；车价在10—25万之间的车型，建议在以上提到的投保险种中加保车辆损失险、全车盗抢险。
    阳光财产保险股份有限公司车险部副总经理郑云川说，一般来讲，2—5年的时候，车况是最好的时候，虽然事故风险的几率小一些，但也不能忽视，投保人可以根据自己需要得到什么样的保障而进行相应的投保。而这部分被保险人随着开车年限的增长，驾驶技术也有所提高，投保的险额可以适当的调低，比如第三者责任险的保额就可以适当的降低。
    行车5年以上：要为爱车加保
    阳光财产保险股份有限公司车险部副总经理郑云川建议，一般行车5年以上的人也可算作“老驾”，在驾驶技术上没有太大的问题，但车辆随着使用年限的增加，性能可能会有所降低，车辆容易发生自燃的现象，特别是微型车，建议车辆使用5年以上的老驾们加保自燃险。
 
    保险公司对您说“不赔”的14种车险状况
    很多车主都以为给车投了“全险”就万无一失了，但其实“全险”也只包括了车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、车上人员险及不计免赔等几个险种。笔者从北京大陆汽车俱乐部保险理赔部门了解到，在某些特定情况下，即便投保了上述主险、附加险，车主依然得自己“买单”。 
    1、酒后驾车、无照驾驶，行驶证、驾照没年检的不赔：以上这些情形中，司机并不具备上路行驶的资格，严重违反交通法。此外，驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形，保险公司也会拒绝赔付。
    2、地震不赔：遵循了大部分财产保险都不保地震责任的惯例，由于缺少数据和经验，保险监管部门也不鼓励保险公司承保。
    3、精神损失不赔：大部分保险条款会有类似的规定，“因保险事故引起的任何有关精神赔偿视为责任免除”。
    4、修车期间的损失不赔：修理厂有责任妥善保管维修车辆，因此，如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失，保险公司都会拒赔。
    5、发动机进水后导致的发动机损坏不赔：保险公司认为该损失是由于操作不当造成的，当车辆行驶到水深处时，发动机熄火后，驾驶员又强行打火才造成损坏。这一条款是在去年夏天的暴雨过后浮出水面的。
    6、爆胎不赔：未发生车辆其他部位的损坏，只是车轮单独损坏的情况不赔。当然，由于轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故，造成车辆其他部位的损失，保险公司依然负责赔偿。
    7、被车上物品撞坏不赔：如果车辆被车厢内或车顶装载的物品击伤，保险公司不负责赔偿。
    8、未经定损直接修车的不赔：如果车辆在外地出险，也要先定损再修车，否则保险公司会因为无法确定损失金额而拒绝赔偿。
    9、把负全责的肇事人放跑了不赔：当与其他车辆发生碰撞时，责任在对方，如果放弃向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。
    10、车没丢，轮胎丢了不赔：如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备等被盗，保险公司不负责赔偿。
    11、拖着没保险的车撞车不赔：如果因为开车拖带一辆没有投保第三者责任险的车辆上路，与其他车辆相撞并负全责，保险公司不会对此做任何赔偿。
    12、撞到自家人不赔：所谓第一者、第二者是指保险人、被保险人(驾驶员视同于被保险人)。除这些人以外的，都被视为第三者。而在保险条款中，将被保险人或驾驶员的家庭成员排除在“第三者”的范畴之外。如果自家人被撞，保险公司视为免责。同理，被同一单位名下的车辆碰撞也不能通过第三者责任险得到赔偿。
    13、车灯或倒车镜单独破碎不赔：这条免责条款是为了对付某些修理厂将以前换下来的破损车灯装到车型相同的其他车上，骗取赔款的骗保行为。
    14、自己加装的设备不赔：车主自己加装的音响、电台、冰箱、尾翼、行李架等，若无对此单独投保，一旦撞了造成损失，保险公司不会对此赔偿。
    以上14种状况发生时，保险公司会对您说“不”。如何才能避免这些风险在自己身上发生呢？CAA的保险专家建议您在投保时，选择权威的专业代理公司和持有保监会核发代理人资格证书的销售人员，代理公司会根据客户实际情况帮您选择适合的保险公司，投保险种时可以避免一些拒赔现象。
 
    车险理赔难难在何处维修差价问题突出
    在私家车数量日益增长的今天，随之增加的还有关于车险理赔的纠纷。常听见一些车主在出险之后抱怨“保险容易，理赔难”。原本是为爱车保驾护航的车险，为何会遭遇如此尴尬？ 
    “车险理赔难，很多时候是和车主不了解车险理赔流程、不清楚自己所保险种以及没有与保险公司进行良好的沟通造成的。”浙江省保险行业协会产险部主任朱潇磊分析。
    维修差价问题突出  不妨投保专修附加险
    “4S店维修差价问题是车险理赔纠纷中比较多见的类型。”朱潇磊透露。
    出险后，不少车主会选择去4S店维修，但4S店的配件报价往往高于保险公司的定损，其中的差价只能由车主自己来承担，因此而产生的纠纷困扰着消费者和保险行业。
    朱潇磊认为，产生这一问题的原因主要有两个方面，一是法律法规和保险条款有待完善和明确，在选择维修厂和配件方面缺少统一的标准；另一方面则是目前4S店的维修价格基本处于垄断地位，有时同样的配件进了4S店，身价就会比在普通维修厂高出几倍。
    为了避免因差价问题产生的理赔纠纷，专家建议车主在投保车险时再加保专门的维修附加险，投保后即可在4S店维修。如天安保险公司就推出了“专修厂维修特约条款”，费率为车损险保费的20%(国产车)或30%(进口车)，投保后车主可任意选择4S店进行维修；若车主不投保该附加险，但仍希望去4S店维修的，则可能需要自己承担一定的维修费用。
    选择合适产品  提前规避理赔纠纷
    选择合适的车险产品也是规避理赔难的有效措施。专家建议，一定要结合自身生活环境以及车况选择车险。新车建议选择购买盗抢险；使用5年至10年的旧车建议选择自燃险；对于经常在雨天行使的车辆，建议选择发动机涉水险，在多雨的台风季节能够有效减少汽车重要部位的损失。同时，在购买车险时应仔细阅读保险条款，特别注意免责条款中的除外责任。
    除了合理选择车险产品，在投保金额的选择上，华安财产保险浙江分公司承保部负责人给消费者提出以下建议：一是要足额投保，否则事故发生后将得不到足额赔付。二是避免超额投保。在出险车辆定损时，保险公司将严格按照出险车辆的实际损失确定赔付金额，如果车辆的实际价值只有10万元，保险公司的最高赔付也就不会超过10万元。
    加快理赔速度
    理赔效率的高低是由车主和保险公司共同决定的。”长安责任保险浙江省分公司相关负责人表示，车主未及时报险、单证不齐全以及不能与保险公司达成一个良好的沟通，都是赔付时间延长的原因。那么遇到车险理赔时，消费者应该注意些什么？
    需保险双方共同“提速”
    出险后及时报案。“有的客户出险后不及时报案，导致原本简单的理赔案件变得复杂。”平安产险浙江分公司客服部经理唐益萌坦言，“这样的纠纷其实可以避免。”据了解，目前各保险公司的车险条款均有规定，发生保险事故后，被保险人或其驾驶人有义务在事故发生后48小时内通知保险公司，否则，造成损失无法确定或损失扩大部分，保险公司不承担赔偿责任。
    另外，天平汽车保险浙江分公司相关负责人还提醒车主，在车险理赔过程中，要保证理赔材料的齐全、谨慎委托代办，且最好亲自领取理赔款。
    笔者在调查中还了解到，为了更好地提升保险服务质量，维护消费者权益，浙江保险行业已推出不少举措。如浙江保监局在今年推出了“2009车险理赔服务九件实事”，力促保险公司提高理赔服务质量；省保险行业协会继去年推出《浙江保险业机动车辆保险理赔服务承诺书》和《浙江保险业机动车辆理赔服务标准》，对理赔人员到达现场时长、赔付时效等均做了具体规定后，目前正计划针对简化理赔流程、减少单证、加快理赔速度等问题推出新措施。而平安、中华联合、大地、安诚等保险公司近期也纷纷推出了高于行业理赔服务标准的承诺。
    小技巧帮助车主汽车理赔“全攻略”
    很多车主朋友在办理理赔手续的时候感觉不够顺畅，觉得流程太复杂，还要提供很多的单据。其实这些必要的流程和手续恰恰是为了使理赔的流程更加正规，这样才能真正地保障消费者的权益。下面的一些理赔小技巧能给车主一些帮助和提醒。 
    定损单是理赔依据。通常定损单的维修价格是指汽车完全修复所需要支付的费用，除非在汽车维修时保险公司发现新的零部件故障，需要重新定损，否则定损单的维修价就作为保险公司需要给予车主的理赔款依据。希望广大车主朋友要妥善保管好自己的定损单据，以免理赔时出现问题。
    异地出险的施救和理赔。当汽车异地出险时，车主务必及时报案，安心等待保险公司的定损施救。车主绝不能自行维修汽车或人力推车。由于擅自拖运维修汽车而造成车损扩大，保险公司通常是不负责理赔的。当汽车异地出险时，车主还需要第一时间拍下事故现场的照片作为理赔凭据。假如定损员难以在预定时间内做好事故定损工作，车主也能通过这些照片与实际维修单据，向保险公司索赔。
    双方协议解决事故要留证据。事故现场快速处理方便事故双方，但部分驾驶员对“事故快速处理”程序及规定不了解，以为只要由责任方做出经济赔偿即可，可能连交警都没有通知到现场，结果在保险理赔时就很麻烦。
    按照正规流程处理事故。在发生交通事故后，有的车主喜欢双方协议解决，觉得去理赔会浪费时间。结果是耽搁了理赔的时间，往往是两头得不到赔偿，苦水只能往肚子里咽了。所以当发生交通事故时，最好不要私下协商，更不能忍气吞声，应该选择按照正规的流程来处理，这样才能保障自己的权益。
    必要的理赔常识不仅能够提醒您用最简单明了的方式搜集理赔所需材料，便于案件处理，还能为您有效地规避风险，使您的权益得到最大的保障，千万不要忽略这些小细节，看似麻烦的流程，其实一点不复杂。